“ผอนบานหมดไดเร็วกวาใจคิดโดยไมรูตัว”

“ผอนบานหมดไดเร็วกวาใจคิดโดยไมรูตัว”
วีระพล บดีรัฐ (weerapon@set.or.th)
หัวหนางาน - ฝายพัฒนาความรูผูประกอบวิชาชีพหลักทรัพย
ศูนยสงเสริมการพัฒนาความรูตลาดทุน (TSI)
สถาบันกองทุนเพื่อพัฒนาตลาดทุน
ตลาดหลักทรัพยแหงประเทศไทย
ตีพิมพลงวารสาร Productivity Corner ฉบับเดือนตุลาคม 2553
ระยะเวลาผอนสงบานที่ ยาวนาน 20-30 ป ถาหากเริ่มตนผอนที่อายุ 30 ป บางคนจะผอนหมดเมื่ออายุ 60 ป
หรือเกษียณพอดี คนบางกลุมถามวาทําไมไมเริ่มใหเร็วกวาอายุ 30 ป เชน อายุ 25 ป หรือนอยกวานั้น คําตอบในใจของ
มนุษยเงินเดือนที่เคยผอนบานหลังแรกคงจะตอบดวยเสียงเบาๆ วา... เริ่มเร็วนั้นยากเพราะกวาที่จะสะสมเงินดาวนบาน
ใหไดสักหลัง คิดอยางงายๆ ที่ 500,000 บาท ทํางานกี่ปจึงจะมีเงินเก็บเทานี้ ที่สําคัญคนที่มีวินัยทางการเงินต่ํา ทํางาน
ใหมๆ มีเงินกอนจากโบนัส หรือไดเงินเดือนเพิ่มนิดๆ หนอยๆ ก็ผันไปเปนเครื่องอํานวยความสะดวกอื่น เชน โทรศัพทมือถือ
หรือรถยนตกันเสียเปนสวนใหญ จึงไมใชเรื่องแปลกที่จะเริ่มตนที่อายุ 30 ป
บางคนอาจมีคําถามในใจอีกวา แลวมันแปลกตรงไหนที่เราจะผอนบานตอนอายุ 30 ป แลวผอนหมดเมื่ออายุ
60 ป เพราะความจริง เงินผอนบานไมไดมากมายอะไร ถาเชนนั้นลองพิจารณาตารางดังตอไปนี้
ราคาบาน
(บาท)
ดาวน
อัตราดอกเบี้ย
เฉลี่ยตอป
ยอดผอน
ตอเดือน*
ยอดเงินที่
จายจริง
ดอกเบี้ยที่จาย
1,000,000
150,000
5%
4,544.05
1,635,858.07
785,858.07
3,500,000
200,000
5%
17,641.61
6,350,978.45
3,050,978.45
5,000,000
500,000
5%
24,056.74
8,660,425.20
4,160,425.20
1,000,000
150,000
7%
5,622.27
2,024,018.86
1,174,018.86
3,500,000
200,000
7%
21,827.65
7,857,955.53
4,557,955.53
5,000,000
500,000
7%
29,764.98
10,715,393.97
6,215,393.97
* สมมติใหทุกรายการผอนที่ 30 ป หรือ 360 งวด
บางคนเห็นตารางนี้แลวแทบไมเชื่อสายตาตัวเองวาเงินกูซื้อบานหลังเล็กๆ ของตนนั้นเมื่อจายกันจนหมดหนี้แลว
จะเสียดอกเบี้ยกันมโหฬารขนาดนี้ ตัวเลขในตารางขางตนตั้งอยูบนสมมติฐานที่วา ไมมีการจายเงินงวดกอนใหญกอน
ครบกําหนดเลยแมแตครั้งเดียว
Page 2
การวางแผนการเงิน
2
แตไมวาคุณจะเปนคนประเภทไมคิดมากกับบานที่มูลคา 1 ลานบาท แตคุณจายเงินทั้งสิ้น 1.6 ลานบาท เพราะ
เชื่อวาเวลาผานไป 30 ป บานของเราจะมีมูลคามากกวานี้อยางแนนอน หรือคุณจะเปนคนประเภท ทนไมไดที่จะตองเสีย
ดอกเบี้ยเกินกวาครึ่งหนึ่งของมูลคาของที่ซื้อ ลองมาหาวิธีงายๆ เพื่อลดดอกเบี้ยที่ตองเสียใหกับธนาคารกันดีกวา
1. เปดบัญชีเงินฝากกับธนาคารที่คุณจะกูซื้อบานเพิ่มขึ้นหนึ่งบัญชี โดยกันไวใหเปนบัญชีสําหรับจายหนี้บาน
โดยเฉพาะ สมมติใหเรียกวาบัญชีเดือนที่ 13
2. นําเงินครึ่งหนึ่งของยอดที่ตองผอนบานทุกเดือนทะยอยใสไวในบัญชีในขอ 1 ทุก 2 สัปดาห เชน หากตอง
ผอนบานเดือนละ 4,544.05 บาท ตามตารางตัวอยางสําหรับบานราคา 1 ลานบาท (คิดดอกเบี้ย 5%) ให
ฝากเงินราย 2 สัปดาหที่ยอด 2,272 บาท
Note : ใน 1 ป มี 52 สัปดาหนั่นแปลวา คุณจะมียอดเงินในบัญชีนี้ที่ 2,272 x 26 สัปดาห = 59,072
มากกวาที่ตองจายหนี้จริง 4,544 x 12 เดือน = 54,528 บาท อยู 4,544 บาท หรือมากกวาอยู 1 เดือน
3. เมื่อถึงกําหนดจายเงินงวดปกติ ใหนําเงินสวนเกิน (4,544 บาท ในขอ 2) มาแบงเปน 12 งวด ได 4,544/12 =
378.67 บาท แลวจายเพิ่มเขาไปจากยอดเงินงวดที่ตองจายรายเดือนปกติ นั่นคือแทนที่จะจายเดือนละ
4,544 บาท ใหจายที่ 4,544.05+378.67= 4,922.72
หลังจากนั้นลองพิจารณาตารางตอไปนี้ใหม แลวคุณจะพบความจริงบางอยาง
ราคาบาน
(บาท)
ดาวน
อัตราดอกเบี้ย
เฉลี่ยตอป
ยอดผอน
ตอเดือน**
ยอดเงินที่
จายจริง
ดอกเบี้ยที่
จายลดลง
ระยะเวลาที่
ผอนลดลง
1,000,000
150,000
5%
4,922.72 1,492,239.96
143,618.11
57 งวด
3,500,000
200,000
5%
19,111.74 5,793,401.11
557,577.34
57 งวด
5,000,000
500,000
5%
26,061.47 7,900,090.48
760,334.72
57 งวด
1,000,000
150,000
7%
6,090.79 1,735,502.57
288,516.29
75 งวด
3,500,000
200,000
7%
23,646.62 6,737,823.07 1,120,132.46
75 งวด
5,000,000
500,000
7%
32,245.40 9,187,936.52 1,527,457.45
75 งวด
** เพิ่มเงินจากบัญชีเดือนที่ 13
ดวยกลยุทธเก็บเงินเพิ่มดวยบัญชีเดือนที่ 13 ทําใหคุณสามารถประหยัดเงินได แถมเปนอิสระจากภาระหนี้ได
เร็วขึ้นอีกอยางนอย 4 ป เรียกวาสําหรับใครก็ตามที่เริ่มผอนตอนอายุ 30 แทนทึ่จะตองผอนไปจนเกษียณ แตสามารถ
เปนไทไดเร็วขึ้น และอาจมีทางเลือกในการเกษียณกอนกําหนดไดอีกดวย
Page 3
การวางแผนการเงิน
3
การที่ตองผอนทุกเดือนอยูแลว ในความรูสึกของคุณกับการกันเงินทุก 2 สัปดาห อาจแตกตางกันเล็กนอย
ในทางปฏิบัติคุณควรที่จะสรางบัญชีเดือนที่ 13 นี้ลวงหนากอนเริ่มผอนบานงวดแรกสัก 2-3 เดือน แลวใหใชวิธีถอนเงิน
จากบัญชีเดือนที่ 13 นี้ไปชําระหนี้ สิ่งที่จะเกิดขึ้นคือ ทุก 2 สัปดาห คุณนําเงินไปฝากในบัญชีเดือนที่ 13 และเมื่อถึงกําหนด
สิ้นเดือนชําระหนี้บาน คุณเพียงแคเขียนใบถอนเงินจากบัญชีเดือนที่ 13 ไปชําระหนี้บานดวยยอดที่สูงกวาที่ธนาคารกําหนด
เล็กนอย แลวสุดทายอิสระภาพจากการเปนหนี้ก็จะมาถึงเร็วกวาที่คิดจนบางคนไมรูตัวเลยทีเดียว
******************************************************************
ติดตามบทความเกี่ยวกับการเงินและการลงทุนที่นาสนใจอื่นๆ ไดที่ www.tsi-thailand.org